Étude: La majorité des Américains ne comprennent pas le fonctionnement de la banque fractionnée

Et si je vous disais que l’argent que vous avez déposé sur votre compte bancaire a été emporté par la porte arrière et placé dans les coffres de quelqu’un ou d’une institution que vous n’aviez jamais rencontré, entendu parler ou autorisé à gérer votre argent? Seriez-vous cool avec ça?

Le fait est que:

  • En raison des réserves bancaires fractionnées, votre banque cède probablement une grande partie de votre argent à des tiers à votre insu ou sans votre consentement.
  • Vous n’êtes peut-être pas cool avec ça

Résultats de notre étude Perceptions et compréhension de l’argent – 2020 indiquent qu’un nombre significatif d’Américains ne sont pas conscients du fonctionnement de la banque de réserve fractionnaire. Plus d’un quart des répondants estiment que les banques doivent à tout moment avoir le montant exact des dépôts des clients dans leurs réserves.

Alors que d’autres peuvent généralement être conscients que les banques peuvent prêter à nouveau ou investir votre argent, ils peuvent ne pas savoir dans quelle mesure les banques le font.

Si vous avez l’intention de continuer à utiliser le système bancaire américain, vous n’aurez pas votre mot à dire sur la destination de votre argent une fois que vous l’aurez déposé. Mais vous voudrez peut-être au moins avoir une idée générale de la destination de votre argent grâce aux réserves bancaires fractionnées. Si oui, continuez à lire.

Expliquer la banque de réserve fractionnaire

le Banque fédérale de réserve d’Atlanta (ténuement) retrace les racines de la banque de réserves fractionnaires à un orfèvre sans nom dans les temps anciens. L’histoire raconte que l’orfèvre, tout en détenant les réserves d’or des clients, s’est finalement rendu compte qu’il pouvait faire une belle somme en prêtant à nouveau l’or. Tant qu’il rendait l’or à ses magasins avant que le client ne se rende compte qu’il avait disparu, il n’y avait aucun mal à faire.

Maintenant, remplacez l’or dans l’histoire ci-dessus par vos dépôts bancaires et l’orfèvre par la banque de votre choix. Ici, vous avez une explication simple du fonctionnement de la banque de réserves fractionnaires.

Le mécanisme qui permet la mise en place de réserves fractionnaires est l’exigence de réserve, fixée par le Federal Reserve Board of Governors. L’exigence de réserve est le pourcentage des dépôts des clients qu’une banque est tenue de conserver.

Par le Conseil des gouverneurs de la Fed, l’exigence de réserve pour les banques a été réduite à zéro à compter du 15 mars 2020. Cela signifie en fait que votre banque peut prêter ou investir 100% de l’argent que vous et d’autres clients lui donnez. Président de la Fed Jerome Powell a indiqué que l’exigence de réserve inexistante pourrait persister dans un avenir prévisible.

Pourquoi la banque de réserve fractionnaire existe

Plusieurs raisons expliquent l’existence de la banque de réserves fractionnaires. Ils comprennent que:

  • Les banques prêtant et investissant les dépôts de leurs clients permettent aux banques de réaliser des bénéfices et de soutenir leurs activités
  • L’argent «créé» par les prêts et les investissements des banques accroît la masse monétaire
  • En augmentant la masse monétaire et en stimulant le flux de crédit des banques vers d’autres institutions et particuliers, la banque de réserves fractionnaires «fait croître l’économie»

La banque de réserve fractionnaire est l’un des nombreux outils que la Réserve fédérale utilise pour manipuler l’offre de monnaie, et donc la valeur relative du dollar américain. En période de stagnation de l’activité économique, la Fed peut abaisser le taux de réserve pour encourager une augmentation des prêts et, comme le veut la théorie, stimuler l’activité économique. En période d’inflation, cela peut faire le contraire.

L’idée que prêter de l’argent tout en montrant simultanément que l’argent est présent sur votre compte bancaire constitue une «croissance» de la masse monétaire peut être déroutante, voire creuse– de telles critiques existent certainement.

Lorsqu’il y a une ruée sur une banque, comme cela peut être le cas en période de panique financière, les dangers de la banque de réserves fractionnaires deviennent tout à fait évidents. L’argent n’est tout simplement pas là quand les clients le veulent.

L’idée que les clients ne peuvent théoriquement pas retirer leur argent en masse à un moment donné n’est qu’une des critiques des pratiques bancaires à réserves fractionnaires.

Critiques de la banque de réserve fractionnaire

À un niveau simple, la banque de réserves fractionnaires expose les clients à un risque auquel ils préféreraient probablement ne pas faire face. Si, en tant que client bancaire, vous vouliez obtenir des rendements au-delà des taux d’intérêt bancaires modestes, vous auriez mis votre argent en bourse ou dans un autre véhicule d’investissement à rendement plus élevé.

L’avantage des banques pour beaucoup est la fiabilité. Lorsque vous déposez votre argent dans une banque, la pensée populaire peut être la suivante:

  • La banque devrait stocker votre argent durement gagné dans un coffre-fort beaucoup plus sécurisé que tout ce à quoi vous avez accès
  • La banque doit garantir que vous pouvez accéder à votre argent quand vous en avez besoin, sans excuse ni exception

Dans le cadre de la banque de réserves fractionnaires, il peut être vrai que:

  • Votre argent n’est pas du tout détenu par la banque dans laquelle vous l’avez déposé, et encore moins dans un coffre-fort
  • Si suffisamment de clients importants demandent à retirer leur argent en même temps, il se peut qu’il n’y ait pas assez d’argent dans les coffres de la banque pour garantir l’accès à votre argent.

Cela peut arriver si, par exemple, il y a une crise bancaire précipitant une dépression économique. Ou, peut-être si les banques ont prêté de larges pans des dépôts de leurs clients à des emprunteurs qui n’auraient pas dû prétendre à une hypothèque en aucune circonstance.

L’histoire a douloureusement démontré les risques d’avoir trop peu d’actifs en main et trop d’actifs immobilisés dans des investissements non garantis (ou carrément risqués). Ces risques sont, en un mot, ceux présentés par le système bancaire de réserve fractionnaire.

Conclusion

L’histoire de la banque de réserves fractionnaires est celle des booms et des effondrements extrêmes. Une exigence de réserve de zéro permet théoriquement aux banques de maximiser leurs revenus, mais les périodes d’expansion peuvent provoquer un massacre financier généralisé aux niveaux individuel et sociétal. Cela peut même laisser aux clients peu ou pas de liquidités à montrer pour leurs dépôts bancaires.

Les marées extrêmes du système américain de banque de réserves fractionnaires suffisent à semer la méfiance, et ces graines peuvent inciter les victimes autrefois brûlées du système de réserves fractionnaires à se tourner vers de nouveaux moyens de protection des actifs tels que la crypto-monnaie.


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