Tout ce que vous devez savoir sur l'industrie des transferts de fonds – Money Talks 5.

Le terme envoi de fonds n'est pas celui que vous entendez chaque semaine, encore moins tous les jours, et même si vous le connaissez, vous ne comprenez peut-être pas la nature de la bête qu'est l'industrie des transferts de fonds. En fait, les résultats de notre enquête Les Américains comprennent-ils bien l'argent? pourrait être considéré comme indiquant une méconnaissance généralisée du secteur des envois de fonds est une quasi-certitude. Ce n'est un coup pour personne – à qui peut-on raisonnablement s'attendre à passer son temps libre à rechercher les tenants et les aboutissants des transferts de fonds?

Cela dit, les envois de fonds sont essentiellement une façon élégante de dire «envoyer ou recevoir de l'argent d'amis ou de famille dans un autre pays». Plongeons-nous un peu plus dans les envois de fonds, y compris comment l'industrie des envois de fonds rapporte de l'argent et comment les alternatives basées sur la blockchain pourraient économiser de l'argent pour ceux qui dépendent le plus des envois de fonds: les immigrants.

Le terme «renvoyer» signifie «renvoyer», et c'est la racine du mot remise, qui se réfère généralement à l'acte d'envoyer ou de recevoir de l'argent d'une personne dans un autre pays. Suivant cette logique, les envois de fonds sont les fonds envoyés et reçus dans une transaction donnée. Bien que la définition ne le suggère pas, le terme envois de fonds s'applique le plus souvent aux transferts internationaux.

Les envois de fonds sont un processus essentiel, car l'envoi d'argent par la poste est imprudent, tandis que les chèques peuvent être facilement perdus par la poste et ne sont tout simplement pas pratiques pour la plupart des virements internationaux. Il existe toute une industrie qui tire son argent du besoin des autres d'envoyer et de recevoir de l'argent par voie électronique, souvent aux membres de la famille dans les pays sous-développés.

Comme vous pouvez le soupçonner, les institutions qui facilitent les paiements (avec des frais facturés pour chaque transaction, bien sûr) sont les suspects habituels – les banques et les coopératives de crédit, principalement, ainsi que opérateurs de transfert d'argent (MTO) comme Western Union qui se spécialise dans les paiements transfrontaliers.

Ces institutions assument le coût de la vérification de l'identité des parties émettrices et réceptrices et veillent à ce que les transferts respectent toutes les réglementations internationales pertinentes, et elles prennent une part substantielle de chaque transfert en échange de leurs services. Au troisième trimestre 2019, le pourcentage de réduction moyen prélevé sur chaque opération de transfert était de 6,84%.

Le pourcentage des frais qu'une institution financière peut retirer de toute opération de transfert est déterminé en grande partie par les forces du marché, et ces frais peuvent représenter des revenus substantiels au fil du temps. Alors que les tendances migratoires augmentent et que l'envoi d'argent à travers les frontières devient de plus en plus courant, de nouveaux acteurs du secteur des transferts de fonds tels que TransferWise continueront d'émerger pour réclamer leur réduction.

Pour dire les choses franchement, le marché des envois de fonds est en plein essor. Mais un examen plus approfondi des groupes qui génèrent la majorité des envois de fonds signifie jeter un regard critique sur l'industrie dans son ensemble.

Selon la Banque mondiale, le nombre total de transferts de fonds envoyés en 2018 a atteint un niveau record de 689 milliards de dollars, soit une augmentation de 56 milliards de dollars par rapport à 2017. La Banque mondiale note également que la grande majorité de ces envois de fonds – 529 milliards de dollars, pour être précis – ont été envoyés à des pays à revenu faible ou intermédiaire.

Cette statistique touche à ce qui peut être perçu comme une dure réalité de l'industrie des transferts de fonds: les immigrants renvoyant de l'argent à leurs proches souvent appauvris au pays sont le mécanisme de rémunération des institutions qui fournissent des services de transfert de fonds.

Ces institutions fournissent-elles un service essentiel qui, dans l’ensemble, fournit un bien net au monde? Sûr. Toutes ces institutions sont-elles éthiques dans leurs pratiques? Sûrement pas.

À titre d'exemple, considérons que les immigrants d'origine africaine sub-saharienne envoyé un nombre record de

envois de fonds dans leur pays d'origine en 2017. Considérez maintenant que L'Afrique subsaharienne reste la région la plus chère au monde pour envoyer des fonds à, avec un pourcentage moyen de plus de 9% prélevé sur chaque transaction par les institutions financières qui traitent les paiements.

Certains regardent cette statistique et supposent le meilleur: il est peut-être plus coûteux pour les processeurs de transferts de fonds de traiter les paiements dans cette région du monde, et donc le pourcentage plus élevé est justifié.

D'autres voient de tels chiffres et parviennent à une autre conclusion: que les processeurs de transfert de fonds voient une excellente occasion d'exploiter une population démographique d'immigrants qui ont désespérément besoin d'envoyer de l'argent dans une région largement appauvrie, et paieront n'importe quel prix pour le faire.


Quelle que soit la teinte de l'objectif à travers lequel vous êtes enclin à voir la dépendance de l'industrie des envois de fonds à l'égard des immigrants, vous devez vous demander s'il existe un moyen plus abordable, et à son tour éthique, d'envoyer de l'argent à travers les frontières.

La blockchain est la technologie qui sous-tend la crypto-monnaie, et certains la voient comme un perturbateur potentiel du marché dans l'espace des transferts de fonds. La vision: fournir des transferts de fonds sécurisés à une fraction du prix avec une vitesse inégalée, principalement au service des immigrants qui ne peuvent pas se permettre de verser même cinq pour cent de chaque paiement aux institutions financières.

Certains retours précoces suggèrent que les chaînes de blockchain pourraient apporter d'immenses améliorations en termes de vitesse de transaction et de coût d'envoi de fonds. Selon un rapport BlockData, les canaux de transfert basés sur la blockchain ont réglé les paiements 388 fois plus rapidement que les canaux traditionnels non blockchain.

Bien qu'il faudra du temps et des investissements importants pour créer des canaux de transfert de fonds prêts à être commercialisés pour concurrencer les syndicats occidentaux du monde, plusieurs startups ont levé des fonds importants vers cet objectif d'un solide réseau de paiement basé sur la blockchain et accessible à l'immigrant moyen ou à toute autre personne qui a besoin d'envoyer de l'argent à des amis ou à sa famille dans un autre pays.


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